金融科技(Fintech)發展趨勢下產物保險業的挑戰與機會

中 華民國產物保險商業同業公會(下稱本會)於本(105)年8月26日假本會禮堂舉辦「金融科技(Fintech)發展趨勢下產物保險業的挑戰與機會」座談 會，以金融科技「Fintech」為主軸，共同探討對產險業帶來的挑戰與機會。眾所皆知，Fintech已顛覆傳統金融商品與通路之功能與運用，對於個人 消費者或法人客戶之行為和需求，也已經產生巨大的改變。如運用相關大數據，提供更具整合性和客製化的服務，以因應市場的變化以及新興產業發展的需要。例如 產物保險業中現最具熱門而積極研發的UBI（usage-based insurance，駕駛行為計費保險）車險車聯網大數據應用新趨勢，可使優良駕駛人投保車險獲得特別優惠費率等。另外在金融科技創新及導入時所衍生相關 問題，例如網路犯罪、資訊安全措施、消費者保護，以及反洗錢反資恐加強等議題，分別由參與專家及同業先進蒞會共同討論分享。

本 次座談會由本會陳理事長燦煌主持，主講內容區分兩大議題，第一議題探討主要以現在最夯的「UBI」車險，首先邀請本會汽車險委員會魏主任委員長樟就UBI 形成背景說明、現行開發狀況，與未來發展應突破障礙與問題說明。次由泰安產險公司陳總經理嘉文就「Fintech」對保險業衝擊面說明，並提出依目前趨勢 發展，在未來自駕車興起，恐導致車險因賠款減少，U-Bike到U-Car 分享經濟恐造成汽車數量減少市場縮小，再就目前費率計算依從人因素、理賠統計及現行靜態年齡性別等等因素，已經無法真實反應行車風險，現在隨著金融科技的 改變，從大量數據到大數據，核保不再只是核對基本資料。在保險核保技術與商品開發之應用，再與目前推行UBI車險商品設計開發理念接合，依據個別汽車的駕 駛里程、駕駛時段，並結合智慧手機app或OBDII車載機，提供客製化的車險保費加減率。接著由關貿公司楊經理俊賢就推行UBI車險，所需的資訊技術建 構，如資訊架構、駕駛資料蒐集、駕駛資料加值處理及平台架構分析等提出說明，最後由本會精算委員會陳主任委員淑娟與戚副主任委員宜民就精算角度剖析UBI 車險，相較於傳統車險保單，因定價基礎更為符合個人風險基礎，因此費率應更具公平性。另因應UBI商品發展，精算人員除了傳統定價之外，將更需了解巨量資 料應用與處理，而保險公司應亦可藉由該商品發展經驗來優化業務或提供更多元服務予保戶。

第 二議題為金融科技風險管控與消費者保護為主軸，目前企業運用科技手段使金融服務更有效率，而科技公司在新創時就是以超越目前不夠科技化的大型金融企業為主 要目標，在眾多的創新技術中，風險也是不斷的累積中，本議題就是以產物保險業於發展或導入金融科技時，在資訊安全面、網路科技犯罪面、消費者保護面及洗錢 防制面應採取如何管控措施，作為探討範圍。

首先邀請 蘇黎世吳協理素貞以網路犯罪對企業的挑戰、資訊資產面臨多種威脅及分享近來國內外發生案例，分析駭客攻擊對企業造成的衝擊，以及如何降低網路犯罪所造成的 損失提出說明及建議；次由本會資訊委員會李主任委員志清就資訊安全管理與案例分享指出金融科技帶來日常生活便利，同時也隱藏資訊安全風險。先指出金融科技 資訊安全的四大類型；再提出風險管理的方法，並舉孟加拉央行遭到APT攻擊為案例，說明網路安全風險及駭客攻擊的可能手法。對於金融科技的資訊安全議題， 提出APT攻擊、資源規劃與個資保護等三個思考議題，最後再提出改善建議與未來展望。

最 後由綜合委員會朱副主委政龍就因應金融科技(Fintech)發展之消費者保護與加強洗錢防制觀念提出下列四大議題加以強調及說明，讓與會人員了解相關論 述：1.台灣消費者需要的不是保護，而是教育、2.金融科技Fintech發展所衍生新的消費爭議類型、3.運用監理沙盒(Regulatory Sandbox)，平衡消費者保護與金融科技創新、4.從兆豐銀行遭到美國DFS重罰案看運用科技反洗錢與反資恐的重要性。

本次座談會，諸位講師在會中分享獨到的見解和經驗，針對UBI、資訊安全、消費者保護及洗錢防治觀念有精闢的剖析。各保險公司與會人員從本座談會講師分享經驗案例，可先行思考未來金融創新對於保險因應之道，對消費者提供更好的商品及服務。

依 金融技術對於銀行及相關金融行業的發展遠快於保險業，但是保險業所受到沖擊是最大的，過去我們沒辦法提供的商品或服務，會因為金融科技的改變就可以提供， 如巨量資訊收集與分析，或是金融科技的提供，過去不可保的商品，可以因為巨量資料的提供可以保，過去不存在的商品，因為科技的改變，可能會變成新的保險商 品可以提供給消費者，至於外界的改變，同時也影響到保險業，從過去的商品，過去的作業流程，過去可保或不可保的商品，會因此重新再檢視定位，會因金融科技 的改變，提供更快更方便的服務給客戶。